Выбираем валюту для ипотеки
Национальный рынок банковских услуг представлен разнообразием финансовых учреждений, однако, предлагаемые программы ипотечного кредитования почти не отличаются друг от друга. Такая ситуация объясняется следующим, т.к. при разработке нового кредитного продукта банк учитывает нюансы мирового финансового рынка, условия Центрального Банка и опыт конкурентов. Как правило, при кредитовании банки используют две валюты – рубль и доллар, реже – евро.
Подводные камни при выборе «правильной» валюты
Многие специалисты отмечают такую ипотечную формулу: в столице – доллар, в регионе – рубль. Это объясняется разными причинами экономическими, историческими и психологическими. Когда в начале 90-х инфляция просто зашкаливала, было принято фиксировать заработные платы работников, стоимость товаров и приобретаемую площадь жилья в долларах.
Многие специалисты отмечают такую ипотечную формулу: в столице – доллар, в регионе – рубль. Это объясняется разными причинами экономическими, историческими и психологическими. Когда в начале 90-х инфляция просто зашкаливала, было принято фиксировать заработные платы работников, стоимость товаров и приобретаемую площадь жилья в долларах.
В регионах большинство людей трудятся на госпредприятиях, получая зарплату в национальной валюте. Также учитывается и фактор стоимости жилья, который по цене гораздо меньше столичного. Поэтому люди и привыкли рассчитываться рублями, а, предложив ипотеку в валюте США, возможно отпугнуть клиента.
Эксперты говорят, что ипотечный кредит лучше брать в той валюте, в какой человек получает и зарплату. Это является первым шагом застраховать себя от возможных рисковых ситуаций с ростом и падением курса валюты.
Попробуем просчитать на таком примере, скажем, клиент зарабатывает 100 тыс. рублей в месяц, каждый месяц он оплачивает ипотеку в размере 1,5 тыс. долларов, что в национальной валюте составит (при курсе $1 – 25,4 рублей) 38,1 тыс. рублей. В случае повышение курса доллара до 30 рублей, размер платежа возрастает до 45 тыс. рублей, и т.д. Понятно, если курс будет совсем большой, он станет непосильным для заемщика.
...При чем здесь налоги?
Некоторые клиенты могут позарится на кредиты в менее конвертируемой валюте, так как ставки здесь ниже, чем в долларах или рублях. К примеру, ипотека в японских йенах обойдется 6,5 до 8,1% годовых, а в швейцарских франках – от 8% годовых. Однако низкие ставки влекут за собой непростые налоговые ситуации, которые лучше проанализировать со специалистом. То есть, получается, если заемщик оформил кредит под проценты ниже ставки рефинансирования Центробанка, то разница между этими ставками есть «материальной выгодой».
Некоторые клиенты могут позарится на кредиты в менее конвертируемой валюте, так как ставки здесь ниже, чем в долларах или рублях. К примеру, ипотека в японских йенах обойдется 6,5 до 8,1% годовых, а в швейцарских франках – от 8% годовых. Однако низкие ставки влекут за собой непростые налоговые ситуации, которые лучше проанализировать со специалистом. То есть, получается, если заемщик оформил кредит под проценты ниже ставки рефинансирования Центробанка, то разница между этими ставками есть «материальной выгодой».
До 31 декабря 2007 года клиенты, взявшие ипотеку в такой валюте должны были заплатить налог с этой материальной выгоды. С 2008 года положение для заемщиков немного улучшились. Согласно поправкам к Налоговому кодексу, ипотечный должник имеет право на имущественный вычет, т.е. налог платить не нужно. Однако, если заемщик уже воспользовался этим правом, то нужно платить налог с материальной выгоды по ставке 35%.
Какую выгоду имеет банк?
Эксперты отмечают, что появление на ипотечном рынке «нестандартной» валюты делается лишь в целях рекламы банка. Серьезный банк не будет создавать кредитные программы, не рассчитав риски, только привлечь к себе клиентов.
Эксперты отмечают, что появление на ипотечном рынке «нестандартной» валюты делается лишь в целях рекламы банка. Серьезный банк не будет создавать кредитные программы, не рассчитав риски, только привлечь к себе клиентов.
Некоторые банки могут разрабатывать программы для того, чтобы привлечь конкретную валюту от населения. Реальный пример, из-за мирового кризиса западноевропейские банки несколько потеряли возможности получить долгосрочные и дешевые евро. Поэтому банки и открывают депозиты в евро, которые в последствии можно пустить на создание ипотечного портфеля. Другой момент может быть в случае запроса какой-либо крупной компании получить в банке солидный кредит в одной из валют других стран. Тогда банк специально разрабатывает для компании программу в необходимой валюте.
Недвижимость на Apartment.ru
19 сентября 2008 г.
Стас, а какие варианты? Ну действительно, живут 10 человек на 30 квадратах, купить квартиру - не по деньгам, что делать? У меня приятель с женой в гараже жил 2 года!!! А теперь его снесли и поставили какое то пластиковое уродство, так он опять в квартиру въехал. А там мама и сестра с 2мя малышами и мужем, и все это в однушке. Вот и думай, как жить?
Нафиг кому нужна ваша ипотека! Недвижимость скоро упадет в цене и сильно, вот увидите! потом локти будете себе кусать, что ввязались в эту хрень, а будет поздно. Страна непуганных идиотов
Тема актуальна во все времена! Написано просто для понимания. Смотрите, что сейчас делается на финансовом рынке страны. Вот и делайте выводы, куда вкладывать заработанную денежку. Ипотека на жилье, как была стабильной, так и останется. Конечно, не приятно наблюдать, что-то с акциями пошло не так, сразу миллиардные вливания, люди в шоке, разговоре о хаосе и дефолте... Как ни крути, а инвестирование в недвижимость пока остается самым ПРАВИЛЬНЫМ решением!