Рефинансирование ипотеки

 ОТВЕТ:Действительно, услуги по перекредитованию взятых ранее ипотечных кредитов приобретают всё большую популярность в последние годы. В самом деле, процентные ставки по ипотеке заметно снизились за последние годы. Если несколько лет назад средняя ставка по ипотечному кредиту составляла 14-16 процентов годовых, то сегодня такой кредит выдаётся по ставке 10-12 процентов годовых. Конечно, можно просто прийти в свой банк и обратиться с просьбой о снижении процентной ставки, однако вероятность того, что это произойдёт практически равно нулю. Чтобы сократить свои выплаты необходимо обратиться в другой банк и взять новый кредит в другом банке для выплаты первого кредита.Рассмотрим ситуацию, при которой заёмщик взял два года назад кредит в размере 200 тыс. долларов под 15 процентов годовых, а сегодня может рефинансировать кредит под 12 процентов. 3 процента – весьма неплохая разница, чтобы отказаться от возможности сэкономить. Однако, перед принятием решения о перекредитовании, необходимо взвесить все за и против и помнить о существующих подводных камнях, таких, как особенности расчета аннуитетного платежа, затраты на переоформление кредита, которые составят 2-3 тысячи долларов. Но это ещё не всё. Дополнительные потери понесут граждане, которые рассчитывают получить имущественный налоговый вычет на купленную квартиру. Как гласит 220 статья Налогового Кодекса РФ, физические лица – налогоплательщики могут получить налоговый вычет в размере не более 1 миллиона рублей с суммы заплаченной за квартиру и в полном размере с суммы израсходованной на выплату процентов по ипотечному кредиту. Цитата из Налогового Кодекса: Общий размер имущественного налогового вычета, предусмотренного настоящим подпунктом, не может превышать 1.000.000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по целевым займам (кредитам), полученным от кредитных и иных организаций Российской Федерации и фактически израсходованным налогоплательщиком на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры или доли (долей) в них.Таким образом, налоговый вычет, который представляется гражданину один раз в жизни только при покупке (строительстве или ремонте) недвижимости, не может быть предоставлен при рефинансировании кредита, поскольку право на вычет было уже однажды использовано, а во-вторых, новый кредит получается гражданином для погашения имеющейся задолженности перед другим банком, а не для выплаты процентов по ипотечному кредиту. Таким образом, заёмщик утрачивает право на получение налогового вычета. Такие вот загадочные причуды можно обнаружить при внимательном изучении отечественного законодательства, которое писалось в те далёкие годы, когда о перекредитовании ипотечных кредитов ещё никто и не думал, да и сама ипотека была редкостью. Не желая утомлять читателей сложными расчетами доходов и потерь, отметим, что в случае рефинансирования ипотечного кредита на 200 тыс. долларов без получения налогового вычета, с сокращением ставки по кредиту на 3 процента, выгода от рефинансирования максимальна. Выгода от перекредитования существенно сокращается, если рефинансируется кредит и теряется право на получение налогового вычета, выгода совсем уменьшается в случае рефинансирования кредита взятого на 15 лет и совсем исчезает при перекредитовании 15-ти летнего кредита всего по ставке ниже действующей всего на 2 процента.Мы отнюдь не хотим сказать, что перекредитование не имеет смысла, наоборот, рефинасирование взятого ранее ипотечного кредита может быть весьма выгодной операцией. Но в каждом отдельно взятом случае следует тщательно просчитывать все плюсы и минусы возможного перекредитования.